잘못된 은퇴 재정계획

인생을 살면서 잘못된 결정과 판단을 때때로 합니다. 잘못을 깨닫고 원상태로 돌아가기 전까지는 시간이 필요합니다. 젊었을 때 잘못된 투자는 인생에 교훈이 될 수 있지만, 은퇴가 목전에 있거나 은퇴하는 동안 일어나는 투자실수는 치명적일 수 있습니다. 실수해서는 안 되는 몇 가지를 순서 없이 알아봅니다.

 
은퇴 전과 후의 투자방법

은퇴하기 전에는 돈을 불리기(accumulation) 위해서 많은 시간과 정성을 다합니다. 투자자 대부분은 은퇴 후에도 같은 식으로 자산을 운용합니다. 그러나 은퇴 후에는 어떠한 식으로 돈이 나와서(distribution) 생활비를 만들어야 하는지를 고려해야 합니다. 매년 올라가는 물가상승에 대해서도 준비가 있어야 합니다.

 
돈을 꺼내쓰는 방법을 생각할 때 고려해야 하는 것은 배우자 나이입니다. 동갑내기처럼 나이가 비슷하면 커다란 문제는 없습니다. 그러나 부부간에 나이 차이가 있다면 배우자 입장에서 포트폴리오를 형성해야 합니다.

 
의료 관리

65세가 되면 건강 관리에 대한 비용 전부를 메디케어에서 받을 것으로 생각합니다. 그러나 메디케어는 건강관리 비용에 약 50% 정도뿐이 되지 않습니다. 메디케어 파트 B와 D, 덴틀(dental), 눈, 귀, 코페이, 등 여러 가지로 비용이 부과됩니다. 은퇴자의 의료비용이 총수입의 15%~33%라는 통계가 있습니다.

 

 

세금

세금계획은 은퇴준비에 필수입니다. 한 예를 들어봅니다. 67세에 은퇴를 결정했습니다. 은퇴자산이 IRA, 어뉴어티, 등에 있다고 합시다. 70.5세 되면 정해진 RMD(Required Minimum Distribution)를 IRA에서 찾아야 합니다. 찾는 금액은 그해 수입으로 간주하여 세금을 냅니다. 뱅가드에 투자한 어뉴어티(no commission and low fee)는 돈이 불어날 확률이 많이 있습니다. 어뉴어티에서 돈을 찾을 때는 불어난 수익이 먼저 나오고 그다음에 원금이 나오는 것으로 간주합니다. 어뉴어티에서 찾는 돈 역시 수입으로 잡아 그 해에 세금을 내야 합니다.

 
이런 경우에는 70.5세가 되기 전까지 어뉴어티에서 먼저 돈을 찾아 생활하며 세금을 냅니다. 70.5세 이후에는 RMD에서 돈을 찾아 생활하고 세금을 냅니다. 이렇게 하면 수입이 몇 년 동안 분산되므로 적은 세금을 낼 수가 있습니다. 은퇴계획에는 사회보장연금, 직장연금, IRA, 401(k), 403(b), TSP, 어뉴어티, 등 모든 은퇴자금을 종합하여 세금계획을 세워야 합니다.

 

비상금

일할 때는 직장을 잃을 수도 있다는 생각으로 비상금을 보유하고 있지만 은퇴하면 많은 비상금이 필요 없다고 생각할 수 있습니다. 그러나 집 지붕을 고쳐야 하는 경우도 있고, 급하게 아이들 도와줄 일도 있고, 등 여러 가지로 은퇴 후에도 비상금이 꼭 필요함을 알아야 합니다.

 
생활계획

은퇴 전에는 얼마를 벌고 얼마나 어느 곳에 소비하는지를 계산하고 계획도 세웁니다. 은퇴하면 버는 수입이 없다고 소비하는 돈까지 계산하지 않습니다. 그러나 은퇴하면 돈을 쓸 수 있는 시간이 24시간입니다. 자식뿐만 아니라 손자 손녀에게도 돈을 소비하게 됩니다. 은퇴 후에도 어디에 얼마를 소비하는지 따져보고 생활계획을 세워야 합니다.

 
얼마 남지 않은 투자기간

몸은 건강한데 은퇴자금이 충분하지 않습니다. 주식시장은 지난 5년 계속 상승하는 분위기입니다. 금융위기 경험은 먼 옛날 같습니다. 빨리 은퇴자금을 더 만들어야겠다는 마음이 가득합니다. 이러한 조급한 마음은 투자 위험성이 많은 곳에 투자하게 합니다. 그러나 주식시장은 어떤 개개인의 마음과는 전혀 다르게 움직일 수 있다는 사실을 인식해야 합니다.

 
가족이 모르는 자산관리

부모들은 항상 자식 걱정입니다. 자식들 역시 부모님 걱정을 합니다. 단지 어른들이 모를 뿐입니다. 부모들이 가고 난 후 아이들이 알아서 정리할 것을 막연히 기대해서는 안 됩니다. 부모 한 분이 먼저 갔을 때 해야 하는 일, 자산 관리, 상속, 등 여러 가지를 함께 의논하고 모든 과정을 알고 있어야 불안한 마음에서 벗어날 수 있습니다.  8/10/2014

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