이명덕 박사의 재정칼럼

경제적 어려움이 언제나 개인의 탓은 아니다. 사람마다 태어난 환경과 교육, 주어진 기회가 다르고, 전쟁이나 실업, 인플레이션, 질병처럼 개인의 노력만으로는 어찌할 수 없는 변수도 많다. 그러나 선택과 습관으로 바꿀 수 있는 영역도 분명히 있다. 재정적 미래를 좌우하는 것은 얼마를 버느냐보다 번 돈을 어떻게 관리하고 무엇을 쌓아 가느냐다. 

주식이나 암호화폐, 유튜브로 단기간에 큰돈을 벌었다는 이야기를 들으면 누구나 조급해지기 쉽다. 2021년 암호화폐 열풍에 뒤늦게 뛰어들었다가 시장이 꺾이며 큰 손실을 본 사람들, '고수익 보장'이라는 말만 믿고 은퇴자금을 맡겼다가 전 재산을 잃은 사람들이 그 대가를 보여 준다. 돈을 빨리 버는 능력과 오래 지키며 불리는 능력은 전혀 다른 차원의 것이다. 

워런 버핏은 이렇게 말했다. "아무리 뛰어난 재능과 노력이 있어도 어떤 일에는 시간이 필요하다. 아홉 명의 여성을 임신시킨다고 한 달 만에 아기가 태어나지는 않는다." 좋은 투자나 사업도 하루아침에 열매를 맺지 않는다. 한 번의 대박이나 요행보다 꾸준한 소득과 저축, 장기 투자, 그리고 위험 관리가 훨씬 중요하다.

순서도 중요하다. 소득이 들어오면 일정 금액을 먼저 저축하고 투자한 뒤, 남은 돈에 맞춰 생활해야 한다. 월급의 10%를 자동이체로 먼저 떼어 두면 나머지로 자연스럽게 살림을 꾸리게 된다. 그리고 무엇보다 자신에게 투자하는 습관이 필요하다. 버핏은 "자신에게 투자하는 것이 당신이 할 수 있는 최선의 일이다. 자신의 재능을 키우는 일은 무엇이든 가치가 있다. 누구도 그것에 세금을 매기거나 빼앗아 갈 수 없기 때문이다"라고 강조했다. 돈은 잃거나 빼앗길 수 있지만, 배움과 기술은 평생 남는 가장 확실한 자산이다. 

많은 사람이 "어떻게 하면 월급을 더 받을까"부터 고민한다. 하지만 소득이 늘어나는 만큼 소비도 함께 늘면 재산은 쌓이지 않는다. 연봉이 오를 때마다 차를 바꾸고 집을 넓히는 '생활 수준 인플레이션'이 대표적인 함정이다. 더 중요한 질문은 "가치를 만들어 내는 자산을 어떻게 쌓을 것인가"다. 배당주나 S&P 500 인덱스 펀드 같은 자산은 내가 일하지 않는 동안에도 꾸준히 현금 흐름을 만들어 낸다. 재정적 성장이란 결국 노동으로 번 돈의 일부를 자산으로 꾸준히 옮겨 가는 과정이다. 

부자처럼 보이는 것과 실제로 부자가 되는 것은 전혀 다르다. 비싼 차와 명품이 곧 부를 뜻하지는 않는다. 할부로 외제 차를 몰며 카드값에 허덕이는 사람이 있는가 하면, 수수한 옷차림의 이웃이 수십 년간 묵묵히 투자해 온 알짜 자산가인 경우도 많다. 버핏이 말한 '내부 점수표(Inner Scorecard)'처럼, 남의 시선을 기준으로 삼는 순간 불필요한 지출과 빚이 생긴다. 진짜 부는 눈에 잘 띄지 않는다. 빚이 줄고 장기 자산이 조용히 쌓이는 데서 나온다. 

부가 만들어지는 과정은 처음에는 답답할 만큼 느리다. 예를 들어 25세부터 S&P 500 인덱스 펀드에 매월 160달러(일주일에 약 40달러)씩 투자하고 연평균 수익률을 10%로 가정하면, 40년 뒤에는 100만 달러가 넘는 자산으로 불어날 수 있다. 핵심은 적은 금액이라도 일찍 시작해 오래 유지하며 복리가 일할 시간을 주는 것이다. 버핏은 이를 나무에 빗대어 말했다. "오늘 누군가 그늘에서 쉴 수 있는 것은 오래전에 누군가 나무를 심었기 때문이다." 

태어난 환경은 고를 수 없지만, 무엇을 배우고 어떻게 쓰며 얼마를 저축하고 어디에 투자할지는 스스로 정할 수 있다. 거창한 변화가 필요한 것은 아니다. 가치 있는 기술을 익히고, 불필요한 소비를 줄이고, 이해하지 못하는 투자는 피하며, S&P 500처럼 검증된 자산에 오래 투자하는 것. 이런 작은 선택이 매일 쌓일 때, 재정적 자유라는 단단한 열매가 맺힌다. 부자가 되는 지름길은 역설적이게도, 지름길을 찾지 않는 데 있다.

이명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)

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