이명덕 박사의 재정칼럼

한가득 싸여 있는 눈 위로 따뜻한 햇볕이 비추고 있습니다. 유난히 눈이 많이 내린 겨울을 뒤로하고 봄이 성큼 다가올 것 같은 날입니다. 먼 옛날 양지바른 곳에서 작은 세숫대야로 얼굴을 닦아주시던 어머니가 생각납니다.
 

주식 투자에 기본적인 원리와 원칙이 있듯이 ‘생명보험’에도 변하지 않는 기본적인 것이 있습니다.

철수는 미국에 이민 와서 가족들을 위해 부지런히 일합니다. 철수는 나이가 35이며 담배도 피우지 않고 건강한 몸을 가지고 있으며 예쁜 부인 영희와 두 아이 아빠입니다. 한국에서 고등학교 친구의 불행한 소식을 접하고 생명보험에 가입하기로 합니다. 보험 가입할 때 영어를 사용하므로 직접 영어를 인용합니다. 조금 복잡하게 보이는 점 이해 바랍니다.

보험의 주인(owner)은 철수입니다. 철수는 보험을 유지하기 위해서 보험금을 내야 하는데 이것이 보험료(premium)입니다.

보험금을 매달 지급하다가 죽게 되면 보험금(death benefit 혹은 face amount)을 받습니다. 예를 들어서 $500,000으로 계약했으면 불행한 일이 발생했을 때 남은 가족이 이 액수를 받습니다.

받는 사람은 철수가 결정한 상속인(beneficiary)이 받습니다. 어떤 보험인이 말하길 ‘후에 보험금을 받을 때 세금을 내지 않기 위해서 아이들 이름으로 보험을 계약한다”라고 하는데 이것은 전혀 맞지 않는 말입니다.

기간형 보험(term life insurance)에서는 두 가지 특징만 기억하면 됩니다. 죽을 때 받는 보험금과 보험료입니다. 종신형 보험과 비교하면 저렴하고 간단합니다. 간단하면 이해하기 쉽고 다른 보험회사와 비교하기도 쉽습니다.

보험의 종류와 특징에 대해서는 자세히 설명하지 않습니다. 제가 다루고자 하는 부분은 보험회사나 보험 에이전트한테서 들을 수 없는 부분만을 설명합니다.

종신형 보험에는 세 종류가 있습니다. Whole, Universal, 그리고 Variable 생명보험입니다. 문자 그대로 종신형 보험은 오랫동안 보험을 보장해야 하기에 기간형 보험보다는 보험료가 훨씬 많습니다. 예를 들어서 종신형 보험의 보험료가 $3,000이고 기간형 보험은 $300이라면 보험회사는 $2,700의 차이 돈을 저축(accumulation account)했다가 나중에 비싸진 보험료를 보충한다는 계산입니다.

종신형 보험의 생명보험에는 기간형 보험의 두 가지 특징(death benefit and cost of coverage) 외에 한 가지가 더 있습니다. 이것이 현금 가치(cash value)입니다. 현금 가치는 보험회사나 보험 에이전트가 제대로 설명하지 않거나 혹은 부풀려서 설명하는 부분입니다. 보험에 가입하는 당사자 역시 현금 가치에 대해서 정확한 이해 없이 ‘막연히 좋은 것이다’라는 생각을 하고 보험에 가입합니다.

이러한 결과는 10년 이상 생명보험료를 내왔는데도 불구하고 어느 날 갑자기 ‘보험료를 올려서 내지 않으면 보험이 취소된다’라는 전혀 생각하지 않던 일이 종종 일어납니다. 물론 보험에 가입할 시기에는 보험료를 어느 기간만 내면 더 내지 않아도 된다고 하는 말을 분명히 들었습니다.

우리 속담에 '10년이면 강산이 변한다'고 합니다. 10년 후에는 보험을 판 보험인이 어디에 있는지, 설사 연락이 된다고 해도 10년 전에 무슨 대화가 오고 갔는지는 그야말로 ‘호랑이 담배 피우던 시절’'이 되어 버립니다. 그러므로 보험인이 10년, 20년 후의 결과와 현재 보험을 팔게 되면 받을 수 있는 수수료를 생각할 때 어디에 관심을 더 두느냐는 요즘 말로 “보지 않아도 비디오(video)”입니다.      

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