이명덕 박사의 재정칼럼

친구 중에 누군가가 이런 말을 했다고 합시다.

“나는 얼마 전에 자동차 보험에 가입했지. 그리고 만일 자동차 사고가 발생하면 보험에 투자한 돈을 받아서 GM에서 새로 개발한 ‘전기 Volt’ 차를 살 계획이야’라고 하면 모든 친구들이 “이놈이 먹지 못할 것을 먹었나?” 하며 당연히 이상한 눈초리로 쳐다봅니다.

그러나 같은 친구가 “이제 나는 앞으로 살날이 많지 않기에 생명보험에 가입했지. 그리고 미국에 이민 와서 먹고 살기 바빠서 아이들에게 제대로 해 준 것도 없는데 내가 죽은 후 보험에 투자한 돈을 유산으로 남기려고 해”하면 모든 친구가 “맞는 말이야. 그래, 알고 있는 좋은 생명보험이 있어?” 하며 젊음을 받친 이민 생활과 아이들을 다시 한 번 생각하며 친구에게 동조합니다.

보험의 차이점은 하나는 ‘자동차 보험’ 다른 것은 ‘생명 보험’입니다. 그러나 분명히 ‘보험’이라는 성격은 같은 것입니다. 그렇다면 ‘자동차 보험’에 대해서 말을 할 때는 정신 나간 사람이 되고 ‘생명 보험’에 대해서 말을 할 때는 정상적인 사람이 되는 이유가 무엇일까요?

가장 커다란 이유는 ‘자동차 보험’은 자산에 손실이 발생했을 때 손실을 보충하기 위해서 가입한 보험이라 생각한 것인데 보험금을 받아서 비싼 새 차를 산다고 하니 이해를 할 수 없습니다.

그러나 ‘생명 보험’은 돈을 버는 사람에게 불행한 일이 발생할 때 생기는 손실을 보충하기 위해서 가입하는 보험으로 생각하지 않고 보험금을 수익으로 계산하여 아이들이 받을 수 있는 목돈으로, 즉 보험을 투자로 생각한 것이기에 전혀 이상하게 생각하지 않는 것입니다.

다시 반복합니다. 한 가정에 돈을 버는 사람이 죽었습니다. 이 사람이 버는 돈으로 현재까지 생활해 왔는데 수입이 한순간에 없어졌습니다. 이러한 손실을 보충하기 위해서 ‘생명 보험’이 절대 필요합니다. 모든 보험의 목적은 똑 같습니다.  

미국에 사는 한인 부모님께서는 아이들을 다 키워놓은 상태에서 전혀 ‘생명 보험’이 필요하지 않은 상황에서 보험에 가입하려고 합니다. 아이들에게 남기는 유산으로 말입니다. 그러니 이것이 제대로 된 투자로 되지 않는 것입니다.

항상 언급하는 말이지만 "투자 실패는 좋은 곳에 투자하지 못해서 투자 실패로 이어지는 것이 아닙니다. 대부분은 투자해서는 안 되는 곳에 투자하기 때문입니다." 여기에서 투자실패는 ‘금전손실’로 이어집니다. 영어로 표현합니다.

Never buy insurance with the goal of creating a gain. Buy it only to protect against a financial loss. In fact, it is illegal to make a profit from insurance, and those who try to do so are guilty of insurance fraud.

이러한 이유로 봉급이 적은 사람이 $10million 생명 보험에 가입할 수가 없으며 여러 보험회사에 $1million씩 열 곳에 가입하게 되면 보험사기(insurance fraud)로 불법이 됩니다.

사실 우리가 ‘생명 보험’을 투자로 생각하는 것은 전적으로 우리의 잘못만은 아닙니다. 보험인들이 보험을 팔기 위해서 ‘생명 보험’을 좋은 투자라고 설명하기 때문입니다. 그리고 보험에 대해서 질문이 있으면 주로 보험을 파는 사람에게 질문하고 답을 얻으므로 일반사람들은 보험의 객관적인 의견을 전혀 들을 수가 없습니다.

지난 25년 동안 경제연구소에서 경영연구(business planning)와 위험관리(risk management)에 관한 일을 하면서 ‘보험이 하나의 좋은 투자방법’이라고 학회에서 나온 연구발표나, 독립적으로 운영되는 경제연구소에서 나온 논문(paper)을 현재까지 본 적이 없습니다.

*보험회사에 일하시는 분 중 이러한 자료를 본 적이 있거나 가지고 있으시면 연락해주시기 바랍니다. 내용을 한인 여러분과 함께 나누겠습니다. 물론, 보험회사에서 나온 자료는 무지(?) 많이 보았습니다.

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