인덱스카드의 투자 기본

영민 엄마의 재정계획 2024. 3. 11. 00:56 posted by Mike Lee

인덱스카드(Index Card)의 크기는 가로 6인치와 세로 4인치이다. 이렇게 작은 종이 한 조각 위에 우리가 한평생을 살면서 기억하고 실천해야 하는 재정계획을 적어 놓았다. 인덱스카드를 처음 작성한 사람은 시카고 대학 교수인 해럴드 폴락(Harold Pollack)이다. 폴락 교수는 본인이 직접 여러 가지 경제적인 어려움을 겪으면서 알게 된 재정 지식을 간단하게 정리한 것이다. 

인덱스카드의 공동 저자인 힐레인 오렌(Helaine Olen)은 재정설계사로 불리는 사람들이 고객의 이익을 위해서 일하는 것이 아니라 본인의 이익을 위해서 일한다는 내용의 책(Pound Foolish)을 발표해서 금융업계를 놀랍게 한 사람이다. 

인덱스카드 책에서 말하는 기본적인 재정계획이 무엇이지 함께 나누어본다. 

*수입의 10~20%를 우선 저축해야 한다. 은퇴하며 돈을 너무 많이 모았다고 후회하는 사람을 현재까지 만나본 적이 없다. 반대인 경우 후회하는 사람은 많이 만났다. 

*신용카드는 매달 100% 갚아야 한다. 갚을 수가 없다면 신용카드를 사용해서는 안 된다. 신용카드 이자는 생각보다 훨씬 높다(20% 이상?)는 사실을 알아야 한다. 

*투자는 경비가 저렴한 인덱스 펀드를 추천한다. 일부 투자자는 경비와 상관없이 수익률만 더 높으면 된다고 생각하지만, 잘못된 생각이다. 매년 발표되는 통계에 의하면 인덱스 펀드 수익률이 뮤추얼 펀드보다 대부분 더 높다. 인덱스 펀드의 수익률이 시간이 지나면서 더 높아진다는 사실도 기억해야 한다. 

*재정설계사를 고용할 때 신용의무(Fiduciary Duty)가 있는지를 제일 먼저 확인해야 한다. 재정설계사로 불리는 사람들은 당연히 고객의 이익을 먼저 생각해서 일할 것이라고 일반 투자자는 생각한다. 그러나 고객의 이익보다 재정설계사 본인의 이익을 우선할 수 있다. 미국에서 신용의무가 있는 재정설계사는 약 15%뿐이 되지 않는다. 정부에 등록된 재정설계사(RIA, Registered Investment Advisor)는 고객의 이익을 우선해서 일해야 한다는 법률상 의무를 지고 있다. 

*직장에서 제공하는 은퇴플랜(401k, 403b, TSP, IRA) 등을 최대한 이용해야 한다. 2024년 봉급 액수에 상관없이 직장 은퇴플랜에 투자할 수 있는 금액은 $23,000이며 나이가 50 이상이면 $7,500을 더할 수 있다. IRA는 부부가 각자 $7,000이며 50 이상이면 $1,000을 더 투자할 수 있다. 

*개별적인 회사 주식이나 채권에 투자하는 것은 위험하다. 개별적인 주식투자는 투자가 아니라 도박으로 이어질 수 있다. 2023년에 망한 회사가 WeWork, Rite Aid, Bed Bath & Beyond, Tuesday Morning, Party City, 등이다. 전기차 회사인 Lordstown Motors도 망했다. 어떤 특정한 회사가 어떻게 변할 것인지를 예측하기란 거의 불가능하다. 

*집은 재정적인 여유가 있을 때 구매해야 한다. 집을 구매하기 전 집 가격의 20%를 낼 수 있고 수입 없이 몇 개월 살 수 있는 비상금이 우선 마련되어야 한다. 그리고 최소 5년 이상 같은 집에서 거주해야 재정상 유리하다. 

*보험은 필요하지만, 투자(Investment)로 생각해서는 안 된다. 보험은 예상치 못한 일에 대비(Risk Management)하는 것이다. 자동차나 집 보험은 높은 디덕터불(Deductible)로 해야 보험비가 적어진다. 운전조심, 불조심 등이 필요한 이유이다. 생명보험은 텀(Term Life)보험을 추천한다.    

뉴턴의 3가지 운동법칙이 변하지 않기에 달나라까지 여행할 수 있다. 주식시장은 오르고 내리고를 반복하지만, 기본적인 재정계획 역시 과거나 현재 그리고 미래에도 변하지 않는다. 제대로 하는 투자가 성공하는 투자로 이어진다는 사실을 과거 미국 주식시장이 분명히 보여준다.   2/19/2024

 
이명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)

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