시작이 반 (IRA 저축)

 

중앙일보에 연재되고 있는 글을 따로 모웁니다. 저의 사이트에 처음 오시는 분들이 간단하게 먼저 읽을 수 있도록 배려한 것입니다. 다른 곳에 글과 중복되는 점을 미리 말씀드립니다.

 

'티끌 모아 태산'이란 한국 속담이 있습니다. 미국에서 '개인 은퇴계좌(IRAs, individual retirement accounts)로 꾸준히 저축하면 은퇴할 시점에 커다란 목돈이 됩니다. IRA를 효과적으로 운용하는 몇 가지를 검토해 봅니다.

 

은퇴계좌는 하나로(Consolidate accounts):

매년 IRA에 한 번씩 저축하므로 그때마다 다른 뮤추얼 펀드에 투자될 수 있습니다. 이러한 결과는 몇 년 후에 IRA 계좌가 10개 펀드에 10개 다른 펀드회사로 투자될 수 있습니다. 여러 개의 은퇴계좌는 하나로 모아서 관리하는 것이 유리합니다.

 

자산분배(Asset allocation and diversification):

여러 개의 IRA 계좌와 회사의 401(k)플랜을 동시에 가지고 있으면 투자되는 분야가 중복될 가능성이 있습니다. 중복된 투자로는 투자자가 원하는 포트폴리오로 형성하기 매우 어렵습니다. 예를 들어 60%는 주식에 그리고 40%는 채권에 투자하는 것으로 계획하면 모든 IRA 계좌와 401(k) 플랜을 하나로 보고 자산분배(asset allocation)를 형성해야 합니다. 제대로 형성되지 않은 포트폴리오는 투자의 중요한 리벨런스(rebalance)를 할 수 없습니다.

 

추가투자IRA (Don’t forget to catch up):

IRA에 투자할 수 있는 최고 액수는 $5,000입니다. 그러나 나이가 2012년에 50살이 되면 $6,000까지 투자할 수 있습니다. 이것을 추가 절세금액(catch-up provision)이라고 합니다. 은퇴가 가까이 온 사람들에게 더 많이 투자할 기회를 주는 것입니다.

 

직장과IRA 은퇴계좌(Fund both an IRA and 401(k)):

직장에서 제공하는 401(k)을 하게 되면 IRA를 따로 하지 못하는 것으로 생각합니다만 사실은 그렇지 않습니다. 예를 들어 직장에 은퇴플랜이 있고 세금을 배우자와 함께 보고하는 사람의 수입(MAGI, modified adjusted gross income)이 $92,000보다 적으면 IRA에 투자하면서 세금공제도 받습니다.

 

배우자IRA (Fund the non-working spouse’s account):

전업주부도 당연히 배우자(spousal) IRA로 투자할 수 있습니다. 이 말은 세금을 함께 보고 하는 부부는 IRA에 $10,000을 투자할 수 있으며 두 부부의 나이가 50이 넘었다면 $12,000까지 IRA에 함께 투자할 수 있습니다.

 

유산IRA( Inheriting an IRA):

IRA는 배우자와 아이들에게(inherited IRA or a beneficiary IRA) 가장 손쉽게 상속하는 방법입니다. IRA 자산은 유서에 어떻게 작성이 되었는가에 상관없이 지정된 수혜자(beneficiary)한테 먼저 상속됩니다.

 

아이들한테 남겨지는 IRA (non-spouse beneficiary)는 아이들 평균수명에 의해서 IRA 총 자산 중 일부만을 찾을 수 있는 혜택을 받으므로 세금 절세뿐만이 아니라 남아있는 IRA 자산에 대해서 오랫동안(long-term) 투자할 수 있습니다. 이러한 혜택을 최대한 이용하는 것이 은퇴자는 물론 상속받는 아이들에게도 재정적으로 커다란 이익이 됩니다. 특별한 경우를 제외하고는 아이들에게 미리 돈을 주는 것보다는 나중에 주는 것이 은퇴자 당사자는 물론 아이들에게도 많은 혜택이 됩니다.

 

유럽 국가의 부채, 부동산 침체, 실업률, 등 여러 가지 문제와 본인의 은퇴계획과는 아무런 상관이 없습니다. 이러한 국내외 문제로 걱정만 하는 동안 세월은 후딱 지나갑니다. 그리고 은퇴할 나이가 되었을 때 마련한 돈이 없어 은퇴할 수 없음을 후회해도 되돌아갈 수 없습니다.

 

개인이 해야 하는 일은 저축부터 시작해야 합니다. 여러 가지 이유로 직장에서 제공하는 은퇴계좌에 투자할 수 없다고 합시다. 이런 때 부부가 IRA에 $10,000씩 8% 이자로 꾸준히 투자하면 30년 후 약 $1,200,000으로 백만장자가 됩니다. '시작이 반'이라는 말 꼭 기억합시다.

 

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