돌이킬 수 없는 잘못

미국에 이민 와서 아이들 키우며 생활하다 보면 노후대책이란 먼 훗날의 이야기입니다. 그러나 분명 세월은 지나갑니다. 금융기관(TIAA-CREF Ready to Retire Survey)에서 은퇴예정자를 대상으로 광범위한 자료를 모아 발표했습니다. 은퇴예정자들이 재정적으로 가장 많은 후회하는 것이 무엇인지 함께 알아봅니다.

 

*은퇴투자를 일찍 시작하지 않은 것을 후회.

이민 와서 생활 전선에 뛰어듭니다. 대학 졸업 후 직장생활을 시작합니다. 젊었을 때 은퇴준비란 나와는 전혀 상관없는 일입니다. 집과 자동차 장만, 아이들 학비, 등으로 은퇴투자는 자꾸 미루게 됩니다.

 

은퇴투자는 적은 금액으로 시작할 수 있습니다. 자영업을 운영하는 사람이 부부가 각각 $5,500씩 개인은퇴구좌(IRA)에 투자한다고 합시다. 매년 7% 수익률로 $11,000을 투자하면 30년 후 100만 불을 은퇴자금으로 마련할 수 있습니다. 1930년 이후 주식시장의 연평균 수익률은 10%입니다. 수익률 10%로 계산하면 은퇴자금은 거의 200만 불이 됩니다.

 

25살에 일 년 봉급이 $40,000과 매년 봉급이 2%씩 올라간다는 가정하에 봉급의 10%를 투자하면 65살 은퇴자금이 $830,000이 됩니다. 매년 수익률은 6%로 가정합니다. 같은 사람이 5년 동안 열심히 파티를 즐긴 후 30살부터 저축하면 65살에 은퇴자금이 $645,000으로 무려 $185,000이 적어집니다. 같은 조건에 35살부터 저축하면 65살 때 $492,000으로 10년 늦게 시작한 잘못으로 은퇴자금이 40%나 감소합니다. 은퇴투자를 일찍 시작해야 적은 돈으로 노후준비를 제대로 할 수 있다는 사실입니다.

 

*은퇴투자를 더 많이 하지 않은 것을 후회.

직장인은 봉급을 계산해서 자영업인 사람은 수입에 맞추어 생활합니다. 생활비, 주택융자금, 자동차, 학자금, 등으로 돈이 빠져나가면 노후대책으로 투자할 돈이 남지 않습니다. 항상 빠듯한 생활이기에 그리고 당장 해야 할 일이 아니기에 노후대책은 자꾸 뒤로 미루게 됩니다. 

은퇴투자를 25살에 10%에서 2%를 더한다면 65살에 100만 불이 됩니다. 한 걸음 더 나가 회사에서 메칭(Matching)으로 3%를 더 증가하여 15%를 저축한다면 65살 은퇴자금이 120만 불로 증가합니다. $40,000의 15%는 $6,000입니다. 처음 몇 년간 $6,000 투자로는 목돈을 만들 수 없을 것 같지만, 시간 지나면 커다란 은퇴자금이 됩니다, 장기간 투자로 복리효과의 혜택을 받기 때문입니다. 

*은퇴투자를 좀 더 과감하게 투자하지 않을 것을 후회.

젊은 나이에 투자를 은행, 머니마켓, CD, 등에 투자했다면 장기투자해도 돈이 불어나지 않습니다. 25살 직장인이 봉급의 15%를 투자한다고 가정하고 수익률 6%와 7%의 차이를 알아봅니다. 6% 저축은 120만 불이고 7% 수익률은 160만 불이 됩니다. 수익률 단 1% 차이는 돈으로 $400,000만 불의 차이입니다. 수익률 1% 차이가 시간이 지나면 큰 차이가 난다는 사실을 알아야 합니다. 

투자하며 투자자가 인식하지 못하는 것이 투자경비입니다. 수익률 1% 더 받는다는 것이 얼마나 어려운지 우리가 잘 알고 있습니다. 경비로 나가는 돈 1% 적어지면 그만큼 수익률이 올라간 것과 같습니다. 어뉴어티의 수수료는 6%~10%, 로우드(Load) 뮤추얼 펀드는 5.5%, 부동산 투자(Non-Trade REITs)는 10%, 그리고 생명보험(Variable Universal Life Insurance)은 120%까지도 부과되지만, 일반 투자자는 파는 사람의 무지개와 같은 말에 현혹되어 소중한 돈을 이런 곳에 투자합니다. 

일했던 기간보다 은퇴 생활이 더 길어질 수도 있습니다. 여유 있는 은퇴 생활을 위해서 노후대책을 미리 준비해야 하는 이유입니다.   7/1/2018

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