공짜 돈(Free Money)

영민 엄마의 재정계획 2018.08.01 18:59 posted by Mike Lee

정부는 우리에게 어떠한 도움도 주지 않고 세금만 걷어 간다고 가끔(?) 불평합니다. 그런데 사실 정부는 매년 개인 누구에게나 공짜로 돈을 주고 있습니다. 개인 소득세에 따라 다르지만, 공짜로 받을 수 있는 금액이 $550에서 $2,405입니다. 이런 공짜 돈을 포기하는 미국 국민이 무려 70%(Are you among 70% of households missing out on this important tax break?, July 20, 2018, USA Today)라고 합니다. 

공짜로 돈을 어디서 받을 수 있는가? 개인 연금계좌(Traditional IRA)에 최고 액수인 $5,500을 투자하면 세금이 공제되므로 사실 그만큼 공짜 돈을 받는 거와 같습니다. 부부의 총수입이 $101,000보다 적으면 세금을 투자금 전체에 대해서 공제받습니다. 

정부가 제공하는 공짜 돈을 받는 것은 물론이며 적은 금액으로 은퇴를 위해 목돈을 마련하는 좋은 기회가 됩니다. 매년 $5,500씩 투자하여 7% 수익을 받는다면 30살 때부터 투자한 사람 나이가 67이 되면 $881,855로 불어나고, 35부터 시작하면 $606,199, 40부터 시작하면 $409,661, 45부터 투자하면 $369,531, 그리고 55살에 늦게 시작해도 약 $100,000의 목돈을 만들 수 있습니다. 

부부 중 한 사람만 수입이 있으면 전업주부인 사람도 개인 연금계좌에 투자할 수 있습니다. 다시 말해 부부가 함께 투자하면 매년 $11.000씩 투자할 수 있으며 세금 혜택도 두 배로 받고 은퇴할 때 큰 목돈을 마련할 수 있는 것입니다. 

직장에서 받는 일 년 수입이 $101,000보다 많다면 직장에서 받는 수입을 적게 받을 방법도 있습니다. 개인 소득(AGI, Adjusted Gross Income)$119,500이라면 회사 은퇴계좌인 401k 등으로 $18,500을 투자하면 실제 받는 금액이 $101,000이므로 IRA에 투자할 때 전액에 대해서 세금 혜택을 받는 것입니다. 

직장 다니면서 은퇴자금으로 큰돈을 모을 수 없다고 생각합니다. 이것은 전혀 잘못된 생각입니다. 금융회사 피델리티(Fidelity)는 여러 회사 은퇴계좌를 운행하고 있습니다. 20171분기에 은퇴자금인 401k 투자로 백만장자인 직장인이 157,000명이었고 3개월 후에는 백만장자가 무려 45% 증가했다고 합니다. 이 통계(How to become a 401k millionaire, July 23, 2018, Bloomberg)는 미국 단 한 개 금융회사를 말합니다. 미국 전체 금융회사를 모두 합한다면 직장 다니면서 백만 불 이상 모은 직장인은 수없이 많을 것입니다. 

개인 은퇴계좌에 투자할 수 있는 최고 금액은 50살까지 $5,500이며 50이 넘으면 $6,500까지 할 수 있습니다. 직장 은퇴플랜은 $18,500 그리고 50이 넘으면 $6,000을 더해서 $24,500까지 세금혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 세금 혜택 $18,50006% 수익률과 위험성이 적은 60%는 주식 그리고 40%는 채권에 투자하면 30년 은퇴할 때 $1,509,687이라는 큰 은퇴자금이 됩니다. 

직장 투자와 IRA 투자로 은퇴할 때 큰 목돈으로 여유가 있는 은퇴 생활을 할 수 있습니다. 여기에는 회사에서 투자할 때 매칭해 주는 돈은 계산하지 않은 것입니다. 회사에서 매칭해 주는 금액은 개인 한도액인 $18,500에 포함하지 않습니다. 

직장의 은퇴플랜이나 IRA에 투자하지 않는다는 것은 정부가 제공하는 공짜 돈을 포기하는 거와 같습니다. 은퇴자금으로 투자할 수 있는 한도액이 있는 이유는 그만큼 혜택이 있다는 뜻입니다. 혜택이 없다면 한도액을 정할 이유가 없기 때문입니다. 정부가 제공하는 공짜 돈을 여러분 모두가 받기를 희망합니다.   7/29/2018

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