HSA 투자의 중요성

영민 엄마의 재정계획 2019.07.25 13:12 posted by Mike Lee

HSA(Health Savings Accounts)는 직장인이 의료보험에 가입할 때 제공되는 혜택이다. 직장인은 HSA플랜을 의료보험과 연관이 있기에 크게 신경 쓰지 않는다. 그러나 HSA는 의료보험과 상관없이 은퇴 투자로 큰 역할을 할 수 있다.

 

직장인이 401(k) 투자로 은퇴자금을 크게 마련할 수 있다고 강조했다. 한 예로 은퇴 준비를 35살부터 시작한다고 했을 때 매년 $10,000씩 8% 수익률로 30년 투자하고 65살에 은퇴하면 은퇴자금이 $122만 불로 불어나기 때문다. 이렇게 투자 돈이 불어날 있는 이유는 투자한 액수에 대해서 세금유예를 받고 또한, 투자로 얻는 이익금에 대해서도 세금이 유예되기에 투자한 돈이 세금부담 없이 복리로 꾸준히 불어나기 때문이다. 

401(k) 투자로 불어난 자금에 대해서 은퇴 후 생활비로 찾게 되면 그해 수입세(Income Tax)를 내야 한다. 그러나 HSA 투자로 불어난 돈에 대해서는 찾을 때 세금을 한 푼도 되지 않을 수 있기에 401(k) 투자보다도 더 좋은 은퇴 투자라 말할 수 있다. HAS 투자에 대해서 자세히 알아봅니다. 

건강보험에 가입할 때 직장인이 디덕터불(HDHP-High Deductible Health Plan)이 높은 건강보험을 선택하면 HSA플랜에 가입할 수 있다. 2019년 기준으로 싱글이면 $3,500 그리고 결혼했으면 $7,000까지 투자할 수 있다. 투자 돈은 401(k)처럼 세금이 유예된다. 가입자의 나이가 55살 이상이면 $1,000 더 투자할 수 있다. 

직장인이 HSA에 투자하지 않고 $1불을 받으면 사실은 $1불이 아니고 단 $0.61센트만을 가지고 온다. 뉴욕에서 일하는 직장인의 연방 세금이 25%, 주 정부 세금 6.65%, 그리고 소셜 세금(FICA) 7.65%를 제하고 나면 61센트가 되기 때문입니다. 

HSA 투자는 투자 돈이 세금 유예되고 불어난 이익금에 대해서도 세금이 유예되고 찾을 때 의료보험에 관련된 소비(Expenses)는 세금이 부과되지 않는다. 한 가지 기억해야 하는 것은 65살 이전에 HSA에서 돈을 찾아서 의료와 상관없는 곳에 돈을 소비하면 수입세와 벌금 20%를 물어야 한다. 65살 이후에는 의료와 관련 없는 곳에 사용하면 벌금은 없고 401(k)처럼 수입세만 내면 된다. 

본인의 건강은 물론 온 가족이 건강하여 의료비용으로 많은 돈을 소비하지 않을 것으로 생각해서 HSA 투자를 망설일 수 있다. 이런 분은 아이들 치아교정 등으로 사용된 영수증을 보관하면 2, 30년 후 HSA 돈을 사용할 때 의료소비라고 증명할 수 있다. 의료소비는 의료보험의 모든 디덕터블, 덴틀(Dental), 메디케어 서플린머트, 약값, 등 모든 것이 포함된다. 

HSA 투자 역시 401(k)처럼 투자 종목 선택을 제대로 해야 한다. 회사에서 선정한 투자종목의 비용도 검토하고 본인에게 적합한 투자 위험성을 고려하여 포트폴리오를 형성해야 한다. 

HSA 투자 금액 $7,000 8% 수익률로 20년 투자하면 34만 불 30년 투자하면 85만 불로 불어나는 큰돈이다. 이렇게 불어난 돈에 대해서 수입세도 내지 않는다면 놀라운 은퇴자금으로 이용할 수 있는 것이다. 제대로 하는 투자는 투자종목이나 시점이 아니고 적은 돈이라도 꾸준히 오랜 기간을 투자하는 것이다. 그래야 놀라운 복리(Compound Interest)효과를 볼 수 있기 때문이다. 

직장인이 기억해야 하는 투자순서는 회사가 401(k) 투자에 대한 매칭(Matching)까지 투자, 그다음은 HSA 투자, 다시 401(k)로 돌아와서 최대 금액 투자(Max $19,000 & 50살 이상 $25,000), 그리고도 여유가 되면 개인 IRA 투자로 은퇴 준비를 하는 것이다.   

HAS를 단순히 의료에 관한 돈이라 생각하지 말고 제대로 이용하면 노후대책에 큰 도움이 될 것이다. 직장 다니고 있는 아들딸들에게도 알려주기 바란다.  7/21/2019

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출처: https://billionsfinance.tistory.com/ [Billions Finance]

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