이명덕 박사의 재정칼럼

이 박사의 보험규칙 #1: 60세 이상인 분이 생명보험에 가입할 계획이면 잘못될 가능성이 많이 있다.

연세가 60이 넘은 신분은, 특별한 경우를 제외하고는, 생명보험이 필요하지 않습니다. ‘생명 보험’은 돈을 버는 사람에게 불행한 일이 발생할 때 생기는 손실을 보충하기 위해서 가입하는 것입니다. 보험금을 수익으로 계산하여 아이들이 받을 수 있는 목돈으로, 즉 보험을 투자로 생각하게 되면 잘못된 투자로 이어진다고 전에 자세히 언급했습니다.

다시 반복합니다. 한 가정에 돈을 버는 사람이 사망했습니다. 이 사람이 버는 돈으로 현재까지 생활해 왔는데 수입이 한순간에 없어졌습니다. 이러한 손실을 보충하기 위해서 ‘생명보험’이 절대 필요합니다. 그러나 아이들이 모두 장성하고 두 부부가 남아 있을 때는 일반적으로 ‘생명보험’이 필요하지 않습니다.

 ‘생명보험’에 대해서 질문한 내용을 몇 가지 소개합니다.

켈리(Los Angeles)에서 질문: 69세입니다. 아이들에게 목돈을 남겨 주려는 생각은 아닙니다. 장례비용이라도 마련할까 합니다. 박사님의 추천대로 기간형 보험(term life insurance)에 가입하려고 합니다. 보험 에이전트가 말하기를 20년 기간으로 보험료(premium)는 1년에 $1,800이며 보험금(death benefit 혹은 face amount)은 $200,000이라고 합니다. 계약하려고 신중히 생각 중입니다.

답변: 보험료와 보험금에 대해서 재확인했습니다. 분명히 $1,800과 $200,000이라고 합니다. 보험회사는 보험가입자가 오래 살면 살수록 이익입니다. 그야말로 보험에 가입한 후 그다음 해에 사망하면 보험회사로서는 엄청난 손해입니다. 이러한 사실에 의해서 간단한 산수계산을 해 봅니다.

보험가입자가 20년 동안 내고 나서 사망하였다고 합시다. 보험회사가 원하는 바입니다. 보험가입자의 나이는 89세가 됩니다. 20년간 내는 보험료를 계산할 때 20년 후에 $200,000이 되기 위해서는 이자율이 약 14.5%가 되어야 합니다. 보험회사도 어디에 투자해서 14.5%의 이자를 받아야지만 손해를 보지 않는다는 것입니다. 물론, 여기에는 보험인의 수수료, 보험회사의 수익과 경비는 전혀 포함하지 않은 계산입니다. 이것이 가능하지 않다는 것은 쉽게 알 수가 있습니다.

그러나 연세가 69세인 어머니한테는 너무나도 듣기 좋은 말입니다. 특히 자식들을 위한 일이라면 무엇이든 희생하면서 일생을 살아온신 분들입니다.

보험가입 10년 후에 가입자가 사망한다면 보험회사가 손해를 보지 않기 위해서는 무려 이자율이 약 42%가 되어야 합니다. 이러한 이유로 나이가 70정도가 되면 ‘생명보험’에 가입하기가 어려운 것입니다. 그렇다면 보험인이 팔려고 하는 보험은 도대체 무엇인가? 전화 상담으론 알 수 없었습니다.

그러나 제대로 된 보험상품이 아니라는 것은 분명입니다.    

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