언제 Social Security 혜택을 받는 것이 현명한가 (자세한 설명)?

미국 전역에서 재정에 관한 여러 가지 질문들을 하십니다. 한국을 등지고 이민 와서 사는 우리들의 이야기를 “순간포착”이라는 짧은 글로 간단하게 설명하여 여러분의 실제 생활에 적용할 수 있기를 기대해 봅니다.

 

여덟 번째 이야기는 언제 Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가에 대해서 조금 더 자세히 알아봅시다. When should I begin talking Social Security? 또 다른 많은 질문 중의 하나가 Full Benefit을 받을 수 있을 때 바로 받는 것이 좋은가 아니면 70세까지 기다리는 것이 좋은가입니다.

 

참으로 좋은 질문입니다.

만일 어떤 분, 이름이 John이라고 가정하고 1943년에 태어났다고 하면 66세에 Full Benefit을 받습니다. 만일 John의 Full Benefit이 10,000달러로 가정하면 62세 때에는 25%가 적은 7,500달러를 받습니다. 그리고 70세까지 연기를 한다면 66세부터 매년 8%씩 이자가 증가 되므로 70세에는 32%를 더 받아서 13,200달러를 받습니다.  

 

요즘 같은 저금리, 아니 제로(zero) 금리 상황에선 매년 8%의 이자를 더 받는다는 것이 훨씬 더 현명한 방법일 것 같습니다. 그러나 이러한 결론을 내리기 전에 함께 생각해 봅시다.

 

아래의 도표는 앞으로 얼마까지 산다는 여러 경우에 언제 Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가를 나타내는 도표입니다.

 

Life Expectancy Age 85를 보면 66세 때부터 혜택을 받기 시작한 사람과 70세까지 기다렸다가 (32%의 이자율을 더해서) 혜택을 받은 사람과 비교를 해 볼 수가 있습니다. 다시 말해서, 85세가 되어야 일찍 혜택을 받은 분이나 늦게 받은 분이나 그동안 받은 액수가 비슷해지고 이 시점부터, 즉 85세 이후부터 70세까지 기다렸던 분들이 혜택을 더 받기 시작하는 것입니다. 이래서 얼마나 오래 살 것인가가 Social Security 혜택을 언제 받느냐를 결정하는데 가장 중요한 요소가 됩니다.

 

Social Security Calculator
Life Expectance Age 70
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	8	4	0
Total Benefit (Not Inflated)	$60,000	$40,000	$0
Life Expectance Age 75
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	13	9	5
Total Benefit (Not Inflated)	$97,500	$90,000	$66,000
Life Expectance Age 80
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	18	14	10
Total Benefit (Not Inflated)	$135,000	$140,000	$132,000
Life Expectance Age 85
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	23	19	15
Total Benefit (Not Inflated)	$172,500	$190,000	$198,000

 

 

지금까지는 물가상승(COLA, Cost Of Living Adjustment))으로 말미암은 증가액을 전혀 고려하지 않은 경우입니다. 이번에는 물가상승으로 인한 증가액을 고려해 생각해 봅시다. 실제로 지난 1975년부터 2010년까지 평균 물가상승이 4.3%였습니다.

 

아래에 있는 도표는 물가상승을 4.0%로 계산한 것입니다만 이것 역시 정확한 계산이라 말할 수는 없습니다. 그 이유는 어느 해에는 물가상승액이 14.3% (1980년)이 올라간 적도 있고 2010년에는 0%, 즉 물가상승액이 전혀 없으므로 평균값을 사용해서 계산한다는 것은 정확한 계산이 아니라는 것을 고려해야 합니다.

 

Social Security Calculator
Life Expectance Age 70
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	8	4	0
Total Benefit (4% Inflated)	$69,867	$42,465	$0
Life Expectance Age 75
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	13	9	5
Total Benefit (4% Inflated)	$124,701	$105,828	$71,495
Life Expectance Age 80
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	18	14	10
Total Benefit (4% Inflated)	$192,341	$182,919	$158,481
Life Expectance Age 85
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	23	19	15
Total Benefit (4% Inflated)	$274,634	$276,712	$264,311
Life Expectance Age 90
Age to Start SS	62	66	70
Annual SS Benefit	$7,500	$10,000	$13,200
Years Benefit Paid	28	24	20
Total Benefit (4% Inflated)	$374,757	$390,826	$393,071

 

 

이러한 점을 염두에 두고 계산을 해 본다면 66세에 Full Benefit을 받는 분이 거의 85세 이후부터야  62세 때부터 받는 분들보다 더 혜택을 받게 됩니다. 또한, 66세와 70세를 비교한다면 거의 90세 이후부터 70세 때까지 연기를 한 분들보다 혜택을 더 받기 시작하는 것입니다.

 

최종적인 결정은 여러분의 몫입니다. 위에 말하는 모든 것을 검토하신 후 본인에게 맞는 결정을 하시기를 바랍니다.  

 

*다시 한번 강조합니다. 어느 해에 어느 정도 물가상승액을 받느냐에 따라서 계산이 매우 달라집니다. 이 점을 분명히 고려해야 합니다.

 

*Full Benefit을 받기 전에 혜택을 받으면 영원히 감소한 금액을 받는 것이므로 결정을 심사숙고하셔야 합니다. (If you choose to receive Social Security before your full retirement age, your benefit is permanently reduced.)

 

* Social Security 혜택을 언제부터 받느냐는 참으로 어려운 결정입니다. 우리가 얼마 동안 사느냐를 모르기 때문입니다. 현재의 건강상태, 집안 식구들의 건강상태 등 여러 가지를 참고해야 할 것입니다. 하나의 선택이 모두에게 적용되지 않습니다. 개인마다 상황이 다르고 또한, 변할 수 있기 때문입니다.

 

 

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