생명보험 - 마무리 이야기

이 박사의 보험규칙 #1: 60세 이상인 분이 생명보험에 가입할 계획이면 잘못될 가능성이 많이 있다.

보스톤(Boston)에서 질문: 부부의 나이가 63, 61입니다. 규모가 커다란 세탁소를 운영하는데 두 사람 중 한 사람에게 불행한 일이 생기면 가계를 운영할 수가 없기에 ‘생명보험’에 가입하려고 합니다. 어떻게 생각하시는지요?

 

답변: 막내 아이의 나이가 몇 살인가 물었습니다. 막내도 결혼하고 부모 도움 없이 산다고 합니다. 그렇다면 왜 ‘생명보험’이 필요한가를 물었습니다. $800,000하는 집 모기지(mortgage)가 있다고 합니다. 그래서 한 명이 죽게 되면 집값을 내기 위해서 보험을 생각한다는 것입니다.

 

‘생명보험’을 가입하는 이유, 즉 돈 버는 사람의 수입을 보충하기 위한 것이 아니라 모기지을 내기 위해서 보험을 생각한 것입니다. 이렇게 생각을 하게 된 이유는 보험인이 말하기를 “현재 가지고 있는 모든 빚(부채)을 갚기 위한 액수를 생명보험으로 대체해야 한다”라는 것입니다. 이유는 그럴듯합니다만 많은 보험금을 받기 위해서는 많은 보험료를 내야 한다는 사실을 기억해야 합니다.

 

부부 중 한 사람이 사망한다면 80만 달러 집을 유지할 필요가 있는지를 고려해야 합니다. 가게도 줄여서 생활한다는 계획이 있어야 합니다. 보험료로 나가는 돈을 제대로 투자하여 돈을 불려 나가는 것이 제대로 된 재정관리의 순서일 것입니다.

 

시카고(Chicago)에서 질문: ‘생명보험’에 가입한 것이 거의 20년이 되어 가고 있는데 아직도 보험료를 내고 있습니다. 지금이라도 보험을 취소해야 하는지 계속 가지고 있어야 하는지 결정하기가 어렵습니다.

 

답변: 미국에 사는 많은 한인분들이 ‘생명보험’을 가입할 때 투자로 생각합니다. 보험 에이전트들이 현금가치(cash value)를 ‘장밋빛’처럼 설명하며 돈이 얼마큼 불어난다고 설명하기 때문입니다. 실현성이 없는 말일 수가 있습니다. 그러나 들리는 말이 너무 달콤하기에 여기에 빠지게 됩니다. 보험에 가입하는 분들이 계약서를 꼼꼼히 읽어보고 사인을 하지 않습니다. 보험인을 그저 믿는 마음으로 합니다.

 

몇 년이 지나면 불어난 현금가치로 보험료가 보충된다고 했는데 계속해서 보험료를 내야만 하는 경우, 현금가치를 융자할 때 전혀 생각지 않았던 이자, 등으로 시간이 지난 후에야 생명보험에 대해서 문제가 일어나기 시작합니다. 이러할 때 도움을 받아야 하는 보험인은 이미 다른 데로 갔습니다. 혹시 연락된다고 해도 강산이 변한다는 10여 년 전의 일입니다. 또한, 보험인은 여러분이 읽어 보지도 않고 사인한 계약서를 가지고 있습니다.

 

여러분의 피와 땀이 함께한 소중한 돈입니다. 집보험, 자동차보험, 의료보험, 미국에서 꼭 필요합니다. 생명보험도 필요합니다. 그러나 생명보험은 단지 생명보험의 필요로 보험에 가입해야 합니다. 생명보험을 다른 목적, 특히 투자로 생각하게 되면 잘못될 가능성이 많이 있습니다. 현금가치(cash value)가 어떠한 식으로 운영되는지를 이해해야 합니다.

 

*자산이 많은 분은 상속세를 고려하여 생명보험이 필요할 수 있습니다. 이것이 Irrevocable Life Insurance Trust (ILIT)입니다. 자세한 내용은 '순간포착'에 있습니다.

 

일반적으로 나이가 60이 넘어 세월이 지나 갈수록 생명보험이 필요하지 않습니다. 생명보험이 필요하다면 보험료가 많을 수뿐이 없습니다. 보험료가 생각보다 저렴하고 받는 보험금이 많다면 무엇인가 잘못된 것으로 생각하면 됩니다.  

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