직장의 은퇴투자

대학을 갓 졸업하고 출근한 새내기 직장인들에게 인사과 직원이 질문했습니다. “여러분, 회사 401(k)에 등록 하실 분은?” 한 여직원이 가입할 뜻을 전했습니다. 이 말을 들은 한 동료가 무언가를 열심히 계산했습니다. 그리고 옆 친구에게 말했습니다. “401K는 거의 250마일이므로 그녀가 결코 성공하지 못할 것이다!”. (She’ll never make it!)     

직장인이 은퇴자금을 마련하기 위해서는 직장인에게 제공하는 401(k), 403(b), 457, TSP, 등과 같은 은퇴투자를 최대한 이용해야 합니다. 최근에는 직장에서 제공하는 은퇴연금이 거의 사라졌으므로 은퇴자금 마련은 개인에게 달려있습니다. 직장인에게 제공되는 은퇴투자에 기본적으로 기억해야 하는 세(3) 가지를 먼저 언급합니다.            

첫째, 직장에서 제공하는 매칭(matching)만큼은 꼭 투자해야 합니다. 회사에서 연봉 5% 투자에 90% 매칭(Ford Motor Co.)한다고 합시다. 한 직장인의 연봉이 $10만일 때 $5,000을 401(k)에 투자하면 회사에서 $4,500불을 직장인에게 매칭해 주는 것입니다. 이것이 진짜로 공돈(free money)입니다. 

둘째, 나이가 59.5살이 되기 전 401(k)을 해약하면 세금과 벌금이 엄청나게 많다는 사실을 기억해야 합니다. 401(k)은 노후대책 자금입니다. 은퇴하기 전까지는 이 돈을 찾아서 사용한다는 생각을 해서는 안 됩니다. 

셋째, 많은 직장인이 401(k)에 최대로 할 수 있는 금액을 알지 못합니다. 2015년 기준으로 최대 $18,000까지 세금유예 혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 연봉 $10만 불에서 $18,000을 투자하면 $82,000불에 대해서만 세금보고를 합니다. 또한, 나이가 50살 이상이면 추가로 $6,000을 더 투자할 수 있으므로 최대금액이 $24,000까지 은퇴자금으로 투자할 수 있습니다. 

제대로 하는 투자는 ‘대박’을 기대해서는 안 됩니다. 대박은 도박으로 간주할 수 있습니다. 꾸준히 장기간 하는 투자가 결국에는 편안한 노후대책으로 이어진다는 평범한 사실을 인식해야 합니다. 401(k)을 최대로 이용할 방법 몇 가지를 함께 나누어 봅니다. 

매년 1% 증가: 한 해에 1%씩 401(k) 투자를 늘려나갑니다. 1% 증가로 생활에 어려움을 느끼지 않을 것입니다. 자그마한 액수가 은퇴자금 마련에 큰 도움이 됩니다. 

보너스 투자: 직장에서 받는 보너스는 공돈으로 생각하고 401(k)에 투자하시기 바랍니다. 보너스는 계획에 없던 수익이므로 보너스 전부를 401(k)에 투자해도 생활하는 데 불편함이 없을 것입니다. 

전 직장의 401(k): 과거 일하던 직장의 401(k)을 잊거나 아니면 직장에서 나올 때 현금으로 찾을 수가 있습니다. 이것은 잘못된 결정입니다. 브로커지 회사를 통해서 가지고 있던 401(k)을 롤오버(Roll-over)하시기 바랍니다. 

401(k)에서 론(Loan)은 금지: 집을 산다든지, 아이들 학자금, 등으로 목돈이 필요할 때 401(k)에서 빌려 쓴다는 생각을 가볍게 합니다. 빌린 후 이자와 함께 빚을 갚아 나갑니다. 직장인이 생각할 때 내가 투자한 돈을 꾸어서 나 자신에게 갚아 나가므로 재정적인 손실이 없다고 생각합니다. 

문제는 투자되어있지 않기에 투자 효과를 기대할 수 없습니다. 투자 수익률과 복리효과 혜택을 동시에 받을 수 없는 것입니다. 또한, 이자를 갚을 때 이미 세금을 낸 돈으로 갚습니다. 은퇴 후 401(k)에서 꺼내면 세금을 또 내야 합니다. 세금을 두 번 내는 것입니다. 

401(k) 베스팅(Vesting) 계획 인식: 직장마다 401(k) 베스팅(Vesting) 계획이 다릅니다. 어떤 회사는 3년 이상을 근무해야 매칭된 돈이 직장인 돈으로 변경됩니다. 어떤 회사는 매년 20%씩 직장인 돈으로 변경되기도 합니다. 이러한 계획을 미리 알고 있으면 현명한 결정을 할 수 있습니다. 

은퇴준비를 35살부터 시작한다고 합시다. 매년 $10,000불씩 8% 이자로 30년 투자하고 65살 은퇴하면 은퇴자금이 $122만 불로 백만장자가 된다는 사실에 기뻐하며 꾸준히 투자하시기 바랍니다.   4/12/2015

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