족집게 재정규칙 21-30

한국에 ‘족집게 강의’라는 말이 있습니다. 아마도 자세한 설명 없이 꼭 기억해야 하는 부분만 정리해 준다는 뜻으로 알고 있습니다. 미국생활에 필요한 ‘족집게 재정규칙’을 순서 없이 적어봅니다.

 

21. 사회보장(Social Security) 혜택은 65세까지 기다리지 말고 62세에 받는 것이 이익입니다.

62세 이후 일을 하지 않는다고 가정합시다. 사회보장 혜택의 80%를 일찍 받는 것이 65세까지 기다렸다가 100% 받는 것보다는 재정적으로 이익입니다.

 

22. 401(k)을 최대한 이용해야 합니다.

투자하는 액수에 대해서 세금 공제의 혜택을 받습니다. 또한, 많은 회사가 투자하는 액수에 대해서 매칭(matching)을 해 줍니다. 이것은 공짜(free money) 돈입니다. 50% 매칭한다는 말은 50% 수익률입니다. 이것보다 더 좋은 투자 종목은 찾아보기 어렵습니다.

 

23. 투자는 인덱스펀드(index fund)를 이용합시다.

인덱스 펀드는 경비(expenses)가 저렴합니다. 투자를 운영하는 펀드매니저가 필요하지 않기 때문입니다. 일반적으로 펀드매니저가 운용하는 다른 뮤추얼 펀드보다도 수익률이 더 높습니다. 투자의 천재인 워런 버핏(Warren Buffet)도 일반 투자자는 인덱스 펀드에 투자하라고 추천합니다.

 

24. 누군가가 투자상품 수익률 10% 이상을 보장한다고 하면,

이 사람과는 더는 대화를 하지 마시기 바랍니다. 이러한 말에 미련이 있으시면 ‘로또’ 몇 장을 구입하여 행복(?)한 일주일이 되시길 바랍니다.

 

25. 세금이 투자의 주된 원인이 돼서는 안됩니다.

세금을 낸다는 것은 이익이 발생했기 때문입니다. 세금을 많이 내는 기회가 자주 오기를 기대합시다.

 

26. 생명보험의 ‘현금가치(cash value)’ 설명을 조심해야 합니다.

보험 에이전트들이 현금가치를 ‘장밋빛’처럼 설명하며 돈이 얼마큼 불어난다고 설명합니다. 실현성이 없는 것이 대부분입니다. 그러나 들리는 말이 너무 달콤하기에 여기에 빠지게 됩니다. ‘현금가치 상승으로 나중에 보험료를 내지 않아도 된다’, ’세금 없이 아이들에게 상속된다’, ‘보험금과 현금가치를 함께 받는다’ 등 매우 좋은 말은 꼼꼼히 확인해야 합니다.

 

27. 주택융자 보험(private mortgage insurance)을 내지 마십시요.

집의 실제 가치(equity)가 20%가 넘으면 PMI를 취소하시기 바랍니다.

 

28. 영주권자 배우자는 상속세가 부과될 수 있습니다.

시민권자 부부 중 한 배우자가 사망하면 상속세 없이 전체의 자산이 상속됩니다. 그러나 남아 있는 배우자가 영주권자라면 무제한으로 상속되지 않습니다. 남은 배우자가 상속을 받은 후 한국으로 가서 살게 되면 미국에서는 세금을 받을 수가 없기 때문입니다. 시민권을 받거나 Qualified Domestic Trust(QDOT)를 형성하면 됩니다.

  

29. 우리가 모두 “이성적인 투자자가 아님”을 인정해야 합니다.

자기 자신이 이성적이고 객관적인 것 같지만, 대부분은 무엇인가를 결정할 때는 주관적이고 감정적인 상황에서 판단을 내립니다. 정보가 부족해서 그러는 것은 아닙니다. 오히려 너무나 많은 정보가 주위에 있습니다. 특히, 우리가 투자의 결정을 내릴 때는 더욱 그러합니다. 투자한 후에는 그저 잘 되기만을 두 손 모아 기대해 봅니다. 많은 심리학자의 연구에 의하면 우리는 비이성적이라는 것이 증명됐습니다. (Neuro-finance research is clear. Investors are unquestionably irrational.)

 

30. 종목만을 생각하며 투자하면 투자 포트폴리오의 위험성이 많아집니다

투자 종목을 선택하기 전 포트폴리오 전체를 생각해야 합니다. 한, 두 가지 투자 종목이 투자의 만병통치약이 될 수가 없습니다. 제대로 하는 투자는 수익보다는 포트폴리오 전체 구성의 위험성을 먼저 생각해야 합니다. 왜냐하면, 돈을 벌기 위해서는 돈을 먼저 잃어서는 안 되기 때문입니다. 

 

어떠한 규칙은 얼듯 보면 이해가 되지 않을 수도 있습니다. 재정규칙 대부분은 전에 언급했습니다. 이곳을 방문하시면 www.BFkorean.com 자세한 내용을 전부 보실 수 있습니다.   

 

꿈을 가지고 인생의 대박을 위해서 온 힘을 다하는 것은 중요합니다. 그러나 투자의 대박은 없다고 생각하는 것이 제대로 하는 재정계획입니다.

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