은퇴자들의 재정계획

미국에 이민 와서 열심히 살았습니다. 많은 세월이 흘러 몸과 마음이 예전 같지 않습니다. 휴식이 필요한 것 같습니다. 은퇴자들에게 가장 중요한 것은 건강이고 그다음이 노후자산이라고 합니다. 나이 들어 돈이 더 필요할 수 있기 때문입니다.

 

은퇴준비를 하거나 혹은 은퇴 생활하는 동안 실수해서는 안 되는 재정계획이 무엇인지 함께 알아봅니다.

 

*노후연금(Social Security) 신청을 너무 일찍:

노후연금을 최대로 많이 받을 수 있는 나이(FRA, Full Retirement Age)는 66 혹은 67입니다. 노후연금을 62 때 신청하면 30% 삭감된 금액을 받게 됩니다. 물가상승으로 노후연금이 증가(cost-of-living)해도 받는 금액에 따라 적용되므로 30% 적은 금액을 받게 됩니다. *참고로 66에서 70까지 노후연금을 연기하면 매년 8%씩 더 받을 수 있음을 기억해야 합니다.

 

*보수적인 투자방법:

여러 가지 잘못된 투자로 손실을 경험한 사람은 투자할 때 매우 보수적인 방법을 선택합니다. 예를 들어 은행 CD, 단기간 채권, 머니 마켓, 등에 투자하는 것을 말합니다. 문제는 우리의 평균 수명이 점점 더 길어지고 있다는 사실입니다. 요즘에는 은퇴 기간이 일한 기간보다 더 길어질 수도 있습니다. 여기에 물가는 매년 상승합니다.

 

은퇴자금을 보존하기 위해 안전한 투자를 선택한 은퇴자는 살아 있는데 은퇴자금이 남아 있지 않을 수도 있다는 사실을 기억해야 합니다.

 

*물가상승 무시:

물가상승이 3%라고 가정하면 약 20년 후 소중한 은퇴자금이 절반으로 줄어듭니다. 여기에 의학의 발전으로 평균수명은 점점 더 늘어나고 의료비 등으로 생활비는 증가합니다. 제대로 하는 투자로 최소 물가상승보다 더 돈이 불어나야 합니다. 그래야 생활하고 적은 돈이라도 상속할 수 있습니다.

 

*은퇴설계 전문가의 도움을 받지 않음:

은퇴설계 전문가는 은퇴자금을 어떠한 식으로 투자하는가는 물론 은퇴생활비, 세금, 보험, 상속, 등 돈에 관련된 전체를 보며 손님들에게 객관적인 의견과 투자 조언합니다. 투자자 대부분은 본인의 경험, 지식, 정보를 가지고 판단하며 결정합니다. 우리가 무엇을 모르는지 인식하지 못한 상황에서 내리는 결정은 잘못된 결과로 이어집니다.

 

은퇴는 단 한 번의 기회입니다. 노후자금이 적든 많든 정해진 액수입니다. 한 번의 실수로 잃어버린 돈은 다시 찾을 수 없음을 기억해야 합니다.

 

*의료 경비 무시:

2014년에 은퇴하는 부부의 의료경비로 $220,000이 필요하다고 피델리티 회사(Fidelity Investment)에서 발표했습니다. $100만 불을 가지고 은퇴하는 부부에게도 이러한 의료 경비는 커다란 부담입니다. 내년(2016)에는 노후보험이 증가하지 않습니다. 반면에 노인 의료보장(Medicare)은 인상된다고 합니다.

 

현재 일하고 있는 사람들은 의료저축(HAS, Health Savings Account)에 투자하면 세금혜택과 찾을 때 의료비로 사용하면 세금을 내지 않는 이점이 있습니다.

 

*세금은 일하는 사람에게만 적용된다는 생각:

은퇴자금(401k, IRA, TSP, 403b, 등)에서 나오는 돈은 그해 수입으로 세금을 내야 합니다. Annuity, 노후연금, 등에도 세금이 부과됩니다. 일할 때만 세금이 부과되는 것이 아니고 은퇴해도 세금이 부과되므로 세금에 대해서 항상 고려해야 하는 이유입니다.  

 

*계획 없는 은퇴 생활비(retirement income strategy):

투자자 대부분이 어디에 어떠한 식으로 투자(잘했든지 혹은 못했던지)하는 것만을 항상 생각했습니다. 이것만큼 더 중요한 것은 노후자금에서 어떠한 식으로 돈을 꺼내는가(distribution)입니다. 제대로 된 계획이 없다면 아직 살아 있는데 노후자금은 한 푼도 남아 있지 않은 끔찍한 상황을 맞이할 수 있습니다.   11/01/2015

www.BFkorean.com

Copyrighted, 이명덕 박사의 재정칼럼All rights reserved.