복리 (Compound Interest)

영민 엄마,

 

많은 여성이 결혼 전에는 아버지한테 의지하고 결혼 후에는 남편한테 그리고 남편이 먼저 간(?) 후로는 자식한테 의지한다고 합니다. 특히 모든 재정관리(financial planning)에 대해서는 더욱 말할 필요가 없습니다. 최근 주식폭락 이후로 당시의 친구들이 재정적으로 어려움을 당하고 있는 것을 보았다고 했습니다. 그래서 경제, 투자상식, 그리고 은퇴계획에 대해서 관심이 있고 제대로 알아야겠다고 하니 정말 듣던 중 반가운 소식입니다.

 

미국의 평균 수명 (life expectancy)이 현재 80세입니다. 이것은 태어난 아기들로부터 계산한 통계입니다. 현재 나이가 50~60세 되신 분들은 훨씬 더 오래 사실 확률이 높습니다. 이러한 이유로 제대로 된 은퇴 준비가 더욱더 필요한 것입니다. 미국에 사는 한인들에게 특히 여성분들과 함께 주식투자의 궁금한 점을 하나하나 풀어나갑니다.

 

무슨 일을 하나 기본적인 요소 (fundamental concept)가 있습니다. 자동차 디자인, 골프 스윙, 아기들의 첫걸음, 밥할 때도 물 눈금이 정확해야 합니다. 잘못하면 죽을 쓸 수가 있습니다. 우리는 알게 모르게 이러한 기본적인 것을 잊어버립니다. 재정적으로 Ford 회사가 어려움이 있을 때 제일 먼저 하고자 한 것이 “기본으로 돌아가자(back to basic)”였습니다. 주식투자에서의 기본적인 투자개념, 더욱이 은퇴자금에 대해서는 더 이상 말할 필요가 없는 것입니다.

 

이러한 이유로 주식투자를 하기 전 겸허한 마음이 필요하다고 한 것입니다.

 

영민 엄마,

아인슈타인이 누구인지 잘 알지요? 아인슈타인은 20세기를 대표하는 인물이며 천재의 대명사로 불리는 유명한 과학자입니다.  어느 날 신문기자가 아인슈타인에게 하나의 질문을 했습니다. “20세기에 가장 위대한 발견이 무엇이라 생각하십니까?” 많은 사람이 “특수 상대성이론” 내지는 “핵 이론”일 것으로 생각했습니다. 놀랍게도 아인슈타인의 대답은 “20세기에 가장 위대한 발견은 복리”라고 했습니다.

 

 

복리(compound interest)의 개념은 많은 사림이 다 알고 있는 기본적인 상식입니다. 이러한 복리 개념을 어떻게 주식투자에 적용할 수 있는지 모르는 경우가 많이 있습니다. 이번 기회에 확실히 알고 넘어갑시다. 

 

예를 들어, 철수와 영희가 10% 이자를 받을 수 있는 곳에 저축을 했다고 가정해 봅시다. 철수는 대학교 졸업 후 바로 직장에 다니면서 매년 5,000달러씩 (2009년에 IRA에 저금할 수 있는 금액) 8년간 하다가 그만두었고 (여자친구 만난 이후), 반면 영희는 대학교 졸업 후 의대에 진학, 그리고 의과대학을 졸업 후 30세부터 65세까지 투자를 했다고 가정하면 8년 저축한 철수와 35년 동안 저축한 영희 중에 누가 더 많은 은퇴자금을 모았겠습니까?

 

	철수	영희
22	5000	0
23	5000	0
24	5000	0
25	5000	0
26	5000	0
27	5000	0
28	5000	0
29	5000	0
30	0	5000
31	0	5000
32	0	5000
33	0	5000
34	0	5000
35	0	5000
36	0	5000
37	0	5000
38	0	5000
39	0	5000
40	0	5000
41	0	5000
42	0	5000
43	0	5000
44	0	5000
45	0	5000
46	0	5000
47	0	5000
48	0	5000
49	0	5000
50	0	5000
51	0	5000
52	0	5000
53	0	5000
54	0	5000
55	0	5000
56	0	5000
57	0	5000
58	0	5000
59	0	5000
60	0	5000
61	0	5000
62	0	5000
63	0	5000
64	0	5000
65	0	5000
	$1,767,570	$1,495,634

철수는 단지 8년 동안만 했는데도 불구하고 결과는 놀랍게도 철수가 더 많습니다. 이것은 단순한 복리계산의 결과입니다. 우리는 이 결과가 너무 크기 때문에 마술의 복리 (magic compound interest)라고도 말을 하는 것입니다.

 

그렇다면 우리가 복리계산에서 얻는 교훈은 무엇일까요? 

 

그것은 가능한 일찍 그리고 작은 액수라도 계속하여 저축을 해야 한다는 것입니다. 혹시 50, 60대 되시는 분들은 “나는 저축하기에 너무 늦었구나”라고 생각해서는 절대 안 됩니다. 앞에서 말한 대로 평균 수명이 80세가 넘습니다. 여러분이 60세에 은퇴를 한다면 최소한 35년은 더 산다고 생각하고 은퇴계획을 세워야 한다는 것입니다. 만일 은퇴자금은 다 소비하였는데 여러분이 아직도 건강하게 살아있는다면? 분명 상상하고 싶지 않은 일입니다.

 

한가지 예를 더 들어 봅시다. 만일 어떤 분이 65세로 은퇴하실 때 백만 달러 ($1,000,000)가 필요하다면, 이자율은 8% 받는다고 가정하고, 매달 얼마씩 저축을 해야 할까요?

 

현재 이분 나이가

25살이면 $286

35살이면 $671

45살이면 $1,698

55살이면 $5,466씩 저축을 하셔야 합니다.

 

다시 강조합니다.

미국에서 사시는 한인 여성분들도 기본적인 투자지식을 가지고 있어야 합니다. 처음에 말했듯이 통계적으로 여성분이 더 오래 삽니다. 재산이 적으면 적은 대로 많으면 많은 대로 직접투자를 하든 간접투자를 하든 어느 정도 투자상식을 알고 있어야 합니다.

 

은퇴자금의 중요성은 여러분이 더 잘 아십니다. 은퇴 생활은 남한테 돈을 빌려서 할 수가 없습니다. 최소한 투자에 관해 어느 정도의 질문을 할 수 있어야 합니다. 이번 기회가 여성분들께 좋은 계기가 되었으면 합니다

 

자그마한 금액일지라도 저축하는 계획을 세우고 실천해 보도록 합시다. 사실 투자를 어디에 하느냐보다는 저축 (saving) 하는 마음과 시간이 훨씬 더 중요합니다 (It is the time value of money).

 

다음에는 72의 규칙 (Rule of 72)을 알아봅시다.

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