직장인들을 위한 재정계획 하편

거두절미하고 족집게(?) 강의식으로 다음에 언급하는 몇 가지를 꼭 실천해야 합니다.  

 

1. pay off your credit debts
2. rainy days funds
3. maximize retirement savings (matching)
4. Roth IRA
5. contribute nonmatching funds to your retirement

 

첫째는 신용카드 빚을 매달 100% 갚아야 합니다. 만일 최저 금액만을 지불하면 나머지 금액에 대해서 이자가 부과되는데 이자율이 대부분 아주 많습니다. 그야말로 20%가 넘어가는 이자가 있습니다. 이러한 카드빚을 갚지 않고 다른 곳에 투자한다는 것은 조금 심하게 말해서 “정신이 나간 행동”입니다. 이유는 간단합니다. 이러게 높은 수익률을 받을 투자방법이 없기 때문입니다.

 
둘째는 비상금을 항상 가지고 있어야 합니다. 여기서 말하는 비상금이란 들어오는 수입이 전혀 없을 때 약 6개월 동안의 생활비를 말하는 것입니다. 구조조정이다. 혹은 다른 이유로 직장생활의 변화가 많이 있습니다. 불행한 일이 생길때 마다 은퇴자금을 사용해서는 안 되기 때문입니다.  

 
셋째는 직장에서 제공하는 은퇴계획, 즉 401(k), 403(b), government 457 plan을 최대한 이용해야만 합니다. 또한, 직장에서 Matching 해 주는 혜택은 꼭 받아야 합니다. 직장에서 봉급의 5%에 대해서 50%를 Matching 해 준다고 합시다. 이 말은 연봉이 100,000달러라고 가정하여 5,000달러를 저축합니다. 그러면 투자한 5,000달러의 50%인 2,500달러를 직장에서 Matching을 하는 것입니다. 그야말로 2,500달러가 공짜(free money) 돈이며 투자와 동시에 바로 50%의 수익률이 됩니다.

 
이와 같은 혜택을 받지 않는 “바보가 어디 있느냐?”라고 질문할 수도 있습니다. 자동차회사에서 일할 때 통계에 의하면 전체 회사원 약 25%가 이러한 혜택을 받지 않고 있다는 놀라운 사실입니다.

넷째는 Roth IRA의 투자입니다. 2010년에 투자할 수 있는 금액이 $5,000이고 50세 이상이면 $6,000까지 할 수가 있습니다. 그러나 연 수입이 많으면 Roth IRA에 투자할 수가 없습니다. Roth IRA의 가장 큰 장점은 나중에 찾을 때 세금을 한 푼도 내지 않는다는 것입니다. 1년에 $5,000달러를 투자해서 어느 세월에 돈을 모으느냐고 생각하는 분들이 있습니다.

하나의 예를 들어 봅니다. 8%의 이자를 받는다고 가정해 봅시다. 25살부터 매년 $5,000달러를 투자하면 65살 때는 무려 $1,516,218이 됩니다. 은퇴하여 이 많은 돈을 찾을 때는 세금을 한 푼도 내지 않는다는 것입니다. 

Roth IRA Investment
Age	Value of IRA	IRA Value
25	$5,000	$5,400
26	$5,000	$11,232
27	$5,000	$17,531
28	$5,000	$24,333
29	$5,000	$31,680
30	$5,000	$39,614
31	$5,000	$48,183
32	$5,000	$57,438
33	$5,000	$67,433
34	$5,000	$78,227
35	$5,000	$89,886
36	$5,000	$102,476
37	$5,000	$116,075
38	$5,000	$130,761
39	$5,000	$146,621
40	$5,000	$163,751
41	$5,000	$182,251
42	$5,000	$202,231
43	$5,000	$223,810
44	$5,000	$247,115
45	$5,000	$272,284
46	$5,000	$299,466
47	$5,000	$328,824
48	$5,000	$360,530
49	$5,000	$394,772
50	$5,000	$431,754
51	$5,000	$471,694
52	$5,000	$514,830
53	$5,000	$561,416
54	$5,000	$611,729
55	$5,000	$666,068
56	$5,000	$724,753
57	$5,000	$788,133
58	$5,000	$856,584
59	$5,000	$930,511
60	$5,000	$1,010,352
61	$5,000	$1,096,580
62	$5,000	$1,189,706
63	$5,000	$1,290,283
64	$5,000	$1,398,905
65	$5,000	$1,516,218

다섯째는 최소한 직장에서 Matching을 받을 수 있는 액수만큼 투자, Roth IRA에 투자, 그리고도 여유가 있으면 세금면제를 받을 수 있는 한도액까지 투자하라는 것입니다. 2010년에 세금혜택을 받으며 401(k)에 투자할 수 있는 액수는 $16,500이며 50살 이상이 되면 $22,000까지 투자를 할 수가 있습니다.

 
이러한 투자로 세금을 절감할 수가 있습니다. 예를 들어서 연봉이 100,000달러라고 한다면 연말에 세금보고를 할 때는 투자한 16,500달러를 제하고는 83,500달러에 대해서만 세금을 내는 것입니다.

 

자그마한 금액일지라도 저축(Saving)하는 계획을 세우고 실천해 봅시다. 사실 투자는 어디에 하느냐 보다는 꾸준히 저축하는 것과 저축하는 시간이 훨씬 더 중요합니다. (It is the time value of money) 온 가족이 함께 의논해 보시기 바랍니다.

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