나이에 맞는 은퇴준비: 35세 전후 and 45살 전후

투자하면서 ‘내 나이에 투자를 제때에 제대로 하고 있나?’ 하며 의구심이 들 때가 있습니다. 나이에 마쳐서 해야 하는 투자 등을 순서 없이 정리해 보았습니다. 사람마다 투자방법, 자산규모 등 여러 가지가 다를 것입니다. 가장 일반적인 생각으로 정리한 글입니다.

 

35세 전후

1)    수입이 전혀 없어도 6개월을 생활할 수 있는 비상금이 있어야 합니다.

2)    신용카드를 사용하면 매달 100% 전부를 갚아야 합니다. 신용카드의 이자는 무지하게 높습니다.

3)    401(k) 매치(match)를 최대한 이용해야 합니다. 투자액수에 50%를 회사에서 매치하면 50% 수익률(rate of return)입니다. 이보다 더 좋은 투자 찾아보기 어렵습니다.

4)    401(k)에 가능한 한 많이 투자해야 합니다. 투자하지 않고 가져오는 $10,000불은 실제로 세금을 제하면 $7,800 (28% 세금이라고 가정)뿐이 되지 않습니다.

5)    아이들 학자금은 여러분이 사는 주(state)에서 제공하는 529 플랜을 참고하시기 바랍니다.

6)    개인연금인 IRA(Traditional or Roth)에 투자도 고려해 보시기 바랍니다.

7)    투자할 때 주식에 많은 부분(약 80%)을 투자하십시요. 은퇴할 때지 약 30년이라는 장기간이 있으므로 일시적으로 오르고 내리는 주식시장에 동요할 이유가 전혀 없습니다.

8)    선택: 연봉이 $70,000, 매년 봉급이 3% 인상, 수익률은 7%로 가정합니다. 이러한 조건에서 35세에 투자 시작하면 65살 때 $936,100이 됩니다. 그러나 10년 늦게 (45세) 투자 시작하면 65살 때 697,700이 되므로 약 24만 불의 차이가 납니다.

 

45살 전후

1)    주식에 투자되는 부분이 적어지기 시작해야 합니다. 약 70% 정도면 적당합니다.

2)    매년 크리스마스 혹은 생일을 기준으로 투자의 리밸런스(rebalance)를 조절해야 합니다. 간단한 예로는 처음 시작할 때 주식에 70% 그리고 채권에 30%를 투자했는데 시간이 지나서 주식이 80%로 증가하면 채권의 비율은 20%가 됩니다. 이것을 다시 70%/30%로 재조정하는 것입니다. 이것이 비쌀 때 팔고 쌀 때 사는 것입니다. (Sell High, Buy Low)

3)    50세가 넘으면 직장 401(k)는 $5,500 그리고 개인 IRA에는 $1,000불을 더 투자할 수 있습니다. 은퇴계좌에 투자한다는 것은 그만큼 세금공제를 받음으로 가능한 한 많이 투자하는 것이 바람직합니다.

4)    직장을 바꾸면서 401(k)을 다니던 직장에 그대로 둡니다. 투자가 여기저기 흩어져 있는 것보다는 한곳으로 모아서 투자하는 것이 좋습니다. 그래야 제대로 된 포트폴리오를 형성하며 효과적으로 운용할 수 있기 때문입니다.  

5)    현재까지 투자한 은퇴자금과 앞으로 투자할 액수를 고려하여 은퇴준비가 어디에 와 있는지를 검토해 보시기 바랍니다. https://www3.troweprice.com/ric/ricweb/public/ric.do

55세 전후의 계획은 다음으로 계속됩니다.

가족, 친척, 혹은 친한 동료와 함께 따뜻한 정을 나누는 시간입니다. 즐겁고 건강한 연말연시가 되기를 바랍니다.

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