미국 전역에서 재정에 관한 여러 가지 질문들을 하십니다. 한국을 등지고 이민 와서 사는 우리들의 이야기를 “순간포착”이라는 짧은 글로 간단하게 설명하여 여러분의 실제 생활에 적용할 수 있기를 기대해 봅니다.

 

 

일곱 번째 이야기는 언제 Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가를 한번 알아봅시다. (When should I begin talking Social Security?)  오랫동안 Social Security 세금을 냈습니다. 은퇴한 후로는 많은 분이 Social Security에 대해서 두 가지를 생각합니다. 첫째는 '혜택을 얼마나 받는가?' 그리고 둘째는 '언제부터 받기 시작하는 것이 가장 좋은 선택인가?'입니다.

 

이번에는 두 번째 질문에 대해서만 알아봅니다.

많은 사람이 전체적인 혜택(full benefits)을 받을 때만 혜택을 신청하는 것이 아닙니다. 일부 사람들은 62세에 받기도 하고 어떤 사람들은 70세가 될 때까지 기다리는 일도 있습니다.

 

그렇다면 언제 혜택을 받는 것이 가장 좋을까요? 여기에 대한 답을 하기 전에 고려해야 하는 것이 딱 두 가지가 있습니다. 첫째는 '얼마나 오래 살 것인가?' 그리고 두 번째는 '얼마 동안 계속해서 일을 하느냐?' 입니다. 영어로 표현해 봅니다. The answer depends primarily on two factors: how long you live and whether or not you are going to continue to work.

 

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장황하게 설명하기 전 요약해서 설명합니다.

첫째, 일을 계속한다면 Social Security 혜택을 Full Benefit을 받을 때까지는 신청하지 않는 것이 재정적으로 이익이 됩니다. 일해서 받는 수입 때문에 Social Security 혜택이 많이 감소합니다. 만일 Full Benefit을 받을 수 있을 때까지 기다리면 (1943-1954년생은 66) 수입이 많아도 Social Security 혜택은 전혀 감소하지 않습니다.

 

둘째, 언제부터 받는 것이 좋은가? 한 마디로 '나는 오래 살 것이다. 혹은 살기로 결정(?)했다.'라면 나중에 받는 것이 이익일 것이고 '나는 조만간 하늘나라로 갈 확률이 높을 것 같다.' 라면 당연히 일찍부터 받는 것이 좋을 것입니다. 그러나 안타깝게도 이것은 누구나 알지를 못합니다. 미래를 알 수 없는 상황에서 산수계산을 함께해봅시다.

 

만일 어떠한 분, 이름이 John이라고 가정하고 1943년에 태어났다고 하면 66세에 Full Benefit을 받습니다. 만일 JohnFull Benefit 10,000달러로 가정하면 62세 때에는 25%가 적은 7,500달러를 받습니다. 그리고 70세까지 연기를 한다면 66세부터 매년 8%씩 증가가 되므로 70세에는 32%를 더 받아서 13,200달러를 받는 것입니다.  


                                 Social Security Calculator
                                  Life Expectance Age 70
Age to Start SS 62 66 70
Annual SS Benefit $7,500 $10,000 $13,200
Years Benefit Paid 8 4 0
Total Benefit (Not Inflated) $60,000 $40,000 $0
   
                                Life Expectance Age 75
Age to Start SS 62 66 70
Annual SS Benefit $7,500 $10,000 $13,200
Years Benefit Paid 13 9 5
Total Benefit (Not Inflated) $97,500 $90,000 $66,000
   
                                   Life Expectance Age 80
Age to Start SS 62 66 70
Annual SS Benefit $7,500 $10,000 $13,200
Years Benefit Paid 18 14 10
Total Benefit (Not Inflated) $135,000 $140,000 $132,000
   
                                   Life Expectance Age 85
Age to Start SS 62 66 70
Annual SS Benefit $7,500 $10,000 $13,200
Years Benefit Paid 23 19 15
Total Benefit (Not Inflated) $172,500 $190,000 $198,000


위의 도표는 앞으로 얼마까지 산다는 여러 경우에 언제
Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가를 나타내는 도표입니다.

 

평균수명(life expectancy) 80세인 경우를 봅시다. 만일 John 80까지 산다면 66세부터 Social Security를 받는 것이 62세부터 받는 것보다 이익이라는 것입니다. 결론을 말하면, 62세 부터 25% 감소된 Social Security 혜택을 받는 사람이나, 66세 때부터 Full Benefit을 받는 사람이 약 78세부터는 거의 같은 금액이 되고, 그 이후부터는 66세부터 받기 시작한 분들이 더 받기 시작을 합니다.

 

그러나 이것이 정확한 계산이라고 말할 수는 없습니다. 왜냐하면, 물가 증가액(COLA, Cost Of Living Adjustment)을 고려하여 매년 4%씩 더 받는다면 계산이 달라지기 때문입니다. 물가 증가액을 고려하지 않을 겨우에는 78세에 받는 금액이 같아진다면 물가 증가액을 고려하면 시간이 당연히 더 걸려서 대략 85세쯤에나 받는 금액이 비슷해질 것입니다.

 

결론을 말한다면, 일하지 않을 경우에는 Social Security 혜택을 일찍 받는 것이 재정적으로 이익이 될 것입니다. 물가 증가액을 고려 하지 않을 때에는 77, 즉 약 15년이란 기간이 필요합니다. 만일 물가 증가액까지 고려한다면 훨씬 더 많은 시간이 필요하기 때문입니다.

 

*Full Benefit을 받기 전에 혜택을 받으면 영원히 감소 된 금액을 받는 것이므로 결정을 심시숙고 하셔야 합니다. (If you choose to receive Social Security before your full retirement age, your benefit is permanently reduced.)

 

*Social Security 혜택을 언제부터 받느냐는 참으로 어려운 결정입니다. 우리가 얼마 동안 사느냐를 모르기 때문입니다. 현재의 건강상태, 집안 식구들의 건강상태 등 여러 가지를 참고해야 할 것입니다.하나의 선택이 모두에게 적용되지 않습니다. 개인마다 상황이 다르고 또한, 변할 수 있기 때문입니다.



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