72 규칙 (Rule of 72)

영민 엄마의 재정계획 2009.09.21 15:48 posted by Mike Lee

영민 엄마,

 

이번에는 계산기를 사용하지 않고 간단 하게 지난주에 설명한 복리를 계산하는 방법에 대해서 알아봅시다. 이것 역시 많은 사람이 알고 있는 것입니다만 어떻게 우리 생활에 적용하는지도 함께 알아봅시다.


"72 규칙"이란 것은 이자율(Rate of Return)이 달라짐에 따라 당신이 투자한 액수가 어떻게 달라지는지를 보여 주는 것입니다. 다시 말하면, 투자한 자금이 두 배가 되기 위해서는 얼마나 시간이 걸리는지 알고 싶으면 72를 주어진 이자율로 나누는 것입니다. 

 

예를 들어 봅시다.

어디에서 6% 이자를 받는다면 72/6 = 12, 12년마다 투자한 자금이 두 배가 됩니다, 즉 10,000달러가 20,000달러가 되려면 12년이 걸린다는 것입니다. 

 

예를 더 들어 봅시다.

72/8% 이자 = 9 

72/10% 이자 = 7.2

72/12% 이자 = 6년마다 돈이 2배가 됩니다.

 

영민 엄마,

만일 어디엔가 10,000달러를 투자 했을 때 계속하여 10% 이자를 28.8 (7.2 x 4) 동안 받을 수 있다면 28.8년 후에는 처음 투자한 자금에 4배가 됩니다.  4배라는 것은 10,000달러가 7.2년 후 20,000달러, 7.2년 후에는 40,000달러, 7.2년 후에는 80,000달러, 7.2년 후에는 160,000달러가 됩니다. 이것은 복잡한 산수계산이 아니고 지난번에 말한 복리의 현상입니다.

 

이와 같은 이유로 이자율 1%~2% 차이가 오랜 시간 후에는 투자자금에 상당한 영향을 끼친다는 사실을 항상 기억할 필요가 있습니다.

 

정말로 10,000달러를 투자했을 때 약 29년 후 160,000달러를 받을 수만 있기를 희망하는 것입니다. 정확한 금액은 도표(Chart)에 의해, 10% 이자를 받을 때는 10,000달러가 30년 후에는 174,494달러가 되고, 12% 받는다면 무려 299,599달러가 되는 것입니다.


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다시 72 규칙으로 돌아가서, 새로운 것을 알았으니 어디에 적용할 수 있는지 알아봅시다.

한국 부동산에 대해서 사람들이 모이면 항상 화젯거리가 됩니다. 집은 강남 어디 어디에 사면 나중에 몇 배가 된다는 이야기들 말입니다.

 

작년에 한국에 있을 때 본 책 중에 재테크 잔치는 끝났다라는 책 230페이지를 보면 이러한 내용이 있는데, 그대로 옮깁니다.

 

<국민은행이 발표한 주택가격지수 시계열 분석에 따르면 부동산 시장이 활황기였던 2006 년 전국의 평균 아파트 가격은 1986년에 비해 250%가 상승했다고 한다.  1986년에  1억 원짜리 아파트였다면, 2006년에 3 5천만이 된셈이다.  그중 가장 상승률이 높은 강남권의 평균 아파트 가격은 무려 435% 상승했다고 한다.  1986년에 1억원짜리 아파트였다면, 2006년에 약 5 5천만이 된 셈이다.>

 

1986년에서 2006년이면,  20년 동안에 약 5 5천만이 되어서 부동산이 많이 올랐다는 내용입니다. 다시 한번 72 규칙을 10% 이자율로 다시 적용하면 72/10 = 7.2,  7.2 x 3배 하면 21.6, 1억원 아파트 대신에 1 억원을 10% 이자 받는 곳에 투자했다면 21.6년후에는 8억원 (3: 1억이 2, 2억이 4, 4억이 8) 이 됩니다.

 

다시 정리하여 봅시다.

 

20년 후 55 (부동산에 투자했을 경우)

21.6 년후 8 (10% 이자을 받는 곳에 투자했을 경우)

 

결론적으로 말해, 이 책 내용이 사실이라면, 부동산에 투자하는 것보다는 어디에서 10% 이자를 받는 것이 투자 효과로는 더 현명하다고 할 수 있습니다. 이 책 내용이 사실이 아니라고 해도, 만약 100,000달러를 투자했을 때 약 29년 후 1,600,000달러를 받으면, 문자 그대로 백만장자가 됩니다.

 

많은 사람이 복리의 효과에 대해서 일반적으로 다 공감합니다. 문제는 도대체, 현재 어디에서 평균 10% 이자를 받을 수 있느냐는 것입니다. 하기사 그 누군가가 계속해서, 그것도 오랜 기간 동안 10% 이상 되는 이자를 제공한다면 우선 상당한 의심을 해야 합니다.

 

영민 엄마, 

@#$%&*?  지금 뭐라고 중얼거리는거요?  크게 말해봐요. 어디선가 계속해서 10% 이자를 받을 수만 있으면 너무 좋겠다고요?  , 사실 평균적으로 10% 정도를 제공하는 곳이 아주 없는 것은 아닙니다. 뜸 들이지 말고 빨리 말하라구요? 알았습니다. 다음번 글 쓸 때 까지만 기다려 봅시다. 항시 제대로 된 투자(Sound Investment)를 할 때는 기다리는 마음, 즉 인내심이 상당히 요구됩니다.
 
 

*한가지 실제로 있었다는 이야기를 나누어봅시다.

 

안성에 있는 신학대학교에서 시험 때가 되었는데도
기도를 아주 열심히 하는 학생이 있었습니다.

 

학생들과 교수님들은 모두 그 학생을 이상하게 생각했죠
평소에는 기도를 많이 하지 않던 학생이 시험공부는 안 하고

뒷산에서 열심히 기도만 하고 있으니까요

그러나 한 교수님이 그 학생에게 다가갔습니다.
"학생, 내일이 시험인데 공부 안 하십니까?"

그러자 학생은
"우리 한국 사람들은 바로 그게 문제예요
모든 일은 하나님의 뜻대로 하나님께서 알아서 하신다는 것을
우리는 깨달아야 합니다."

다음날 드디어 시험을 봤습니다.
기도하던 학생의 답안지는 백지일 수밖에 없었습니다.
공부를 하나도 안 했으니까요

그런데 답안지에 한 문구가 적혀 있었습니다.

'저는 이 답을 모릅니다. 그러나 하나님은 아십니다.'

이 답안을 보시고 고민하시던 교수님은 점수를 대신해
그 답안지에 한 문구를 써 주셨습니다.
..
..
..
..
"하나님은 백 점, 학생은 빵점!"

"스스로 속이지 말라 하나님은 만홀히 여김을 받지 아니하시나니 사람이 무엇으로 심든지 그대로 거두리라.”

 

 

우리의 바쁜 일상생활 때문에 교육자금, 은퇴계획 등의 계획을 자꾸 미룹니다. 사실 우리는 하나의 Flat TV를 사기 위해서는 많은 공부와 시간을 소비하는 반면 인생에 중요한 재정계획에는 거의 아무런 준비가 없습니다.

 

다음에는 어디에서 평균 10% 이자를 계속해서 받을 수 있는지 알아봅시다.



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