어뉴어티(Annuity)의 비밀 2

어뉴어티는 보험회사가 만들어 낸 상품입니다. 보험회사에서 이것저것을 보장한다고 하니 살아 있는 동안에는 무조건 생활비가 나오는 듯한 기분이 듭니다. 보장(guarantee)한다는 말은 보험회사가 가장 많이 사용하고 좋아하는 단어입니다. 그러나 보험회사가 자선사업가가 아니라는 것은 분명한 사실입니다.

 

그렇다면 어뉴어티에 관한 투자설명회에서 언급한 내용이 전부 ‘새빨간 거짓말’ 인가하고 묻는다면 모든 것이 거짓말은 아닙니다. 문제는 어뉴어티의 좋은 점과 나쁜 점이 있는데 대부분 좋은 점만을 설명한다는 것입니다. 어뉴어티의 투자증식도 잘될 경우만을 가지고 예를 듭니다. 어뉴어티에 투자할 때 발생하는 가장 기본적인 경비에 대해서는 자세히 말을 하지 않습니다.  

 

하나의 예를 들어봅시다. 투자강연회에서 한 손님이 질문합니다. ‘어뉴어티를 판매하면 수수료(commission)를 얼마나 받습니까?’ 하고 질문하면 보험 인이나 재정설계사는 수수료는 받지 않는다고 합니다. 실제로 손님이 어뉴어티를 계약하면 보험회사가 수수료를 보험 인한테 지급하지 손님이 직접 수수료를 지급하는 것이 아닙니다. 그러나 결론적으론 투자한 손님 돈에서 수수료가 지급되는 것입니다.

 

보험 인이 받는 어뉴어티의 수수료는 얼마나 될까요? 수수료의 액수는 일정하지 않습니다. 그러나 어뉴어티의 수수료는 높습니다. 그야말로 10% 이상이 되는 어뉴어티도 있다는 것이 사실입니다.

 

이것이 어뉴어티를 판매하는 가장 근본적인 동기입니다. 일반투자자의 재정상황을 알아 보기도 전에 무조건 어뉴어티 구매를 추천합니다. 그야말로 병의 원인도 알아보기도 전에 처방 약을 제조하는 것과 같다고 할 수 있습니다.

 

어뉴어티의 경비는 일반적으로 다른 투자 종목에 비해서 높습니다. 어뉴어티를 해약하려면 벌금이 부과(surrender charge)됩니다. 목돈을 투자했는데도 불구하고 이자를 주지 못할망정 오히려 벌금을 내야 합니다. 이유는 간단합니다. 수수료 등으로 경비가 이미 지출되었기에 보험회사가 손해를 보지 않기 위해서는 벌금을 부과할 수뿐이 없습니다. 벌금의 시작이 7~8%입니다. $500,000의 투자는 벌금이 무려 $35,000이 됩니다.

 

객관적인 판단을 위해 영어로 설명된 것을 직접 인용합니다. 이 기사는 “Money” 잡지 9월 2006에 나온 내용입니다.

 

<Chances are, one of these days an advisor or a broker is going urge you to buy a retirement investment that sounds too good to be true.  If the word annuity comes up, be wary of the deal.>

 

어느 시점에 당신의 Advisor or Broker가 은퇴 투자로서 놀라울 정도로 좋은 상품을 소개할 것인데 만일 그것이 어뉴어티라고 말을 한다면 상당히 조심할 필요가 있다는 내용입니다.

 

창 밖으로 첫눈이 내리고 있습니다. 한 해가 마무리됩니다. 2010년은 많은 분께 더욱 힘든 한해였던 것 같습니다. 특히 자영업을 하시는 분께는 더욱 어려웠던 한 해였습니다. 그러나 새로운 한 해가 시작됩니다. 희망과 용기를 가집시다.

 

새해에도 이민생활에 필요하고 제대로 하는 재정계획이 무엇인지 간결하고, 이해하기 쉽게 연재할 계획입니다.

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